4月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心公布了最新貸款市場報價利率（LPR），其中1年期LPR由4.05%下調至3.85%，下調幅度達到20BP；5年期以上LPR由4.75%下調至4.65%，下調幅度達到10BP。

這是本年內LPR第二次下降。從去年8月進行LPR改革以來，截至目前，1年期LPR已經下行40基點，5年期LPR下行20基點。

據業(yè)內人士分析，此次LPR下降符合市場預期。由于中國人民銀行此前開展中期借貸便利（MLF）操作1000億元，中標利率為2.95%，較前次下降了20個基點。所以市場已經預計MLF利率下降將大概率引導4月的貸款LPR下行。

由于LPR直接影響貸款實際利率，因此未來貸款利率有望進一步下降，實體經濟融資成本將繼續(xù)下行。今年以來，央行在貨幣政策上持續(xù)加大逆周期調節(jié)力度，保持了流動性的充足供應。目前，市場普遍認為逆周期調節(jié)的力度還會進一步加大。

中國民生銀行首席研究員溫彬稱，政治局會議再次重申堅持“房住不炒”定位，這次5年期以上LPR只下降了10個基點，體現了房地產金融政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，有利于促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

4月17日召開的政治局會議稱，穩(wěn)健的貨幣政策要更加靈活適度，運用降準、降息、再貸款等手段，保持流動性合理充裕，引導貸款市場利率下行，把資金用到支持實體經濟特別是中小微企業(yè)上。

對個人而言，LPR報價影響較大的方面是房貸。

選擇新的LPR，房貸有何變化？

以100萬元房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點，月供額約減少60元。4月5年期以上LPR降低10個基點至4.65%，月供將從5216.47元減少至5156.37元，累計利息相差了2.16萬元。

以北京為例，據北京部分商業(yè)銀行員工表示，北京首套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應期限LPR+55個基點，也就是說，首套個人住房貸款利率下限是4.75%+0.55%=5.3%，5年期以上LPR調降10個基點后，房貸利率為5.2%。

要注意的是，LPR每月20日對外公布一次，不過相應的房貸實際執(zhí)行利率不會每月調整一次，重定價周期通常為1年。由于大部分銀行規(guī)定重定價日為每年1月1日，因此針對轉換后的房貸，最近的參考LPR應該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。

也就是說，如果今年12月5年期以上LPR依然為4.65%，買房者如果新購房屋、使用新的LPR房貸利率（不考慮利率“換錨”情況），100萬元的房貸等額本息償還30年，在2021年每月房貸還款額為5491元。

此前在5年期LPR為4.75%、北京首套房執(zhí)行利率5.3%（4.75%+55個基點）的情況下，每月房貸還款額為5553元，因此執(zhí)行新LPR利率后，房貸月供每月減少62元。

按照北京各大銀行目前基準利率上浮10%、即5.39%的利率比較（不考慮購房者利率上浮或打折的情況），執(zhí)行固定利率后月供為5609元。如此來算，新購房屋且執(zhí)行最新LPR的購房者，相比選擇固定利率（無上浮或打折情況）的購房者來說，每月可省118元。

“五年期以上LPR是五年期以上貸款的定價基準，而五年期以上貸款中，個人住房貸款占比較高，非對稱下降將釋放房地產調控不放松的信號?！毙戮W銀行首席研究員董希淼強調。

LPR or 固定利率？

二者選其一，而且只能選一次！

也就是說，如果你接到銀行問你“換不換貸款利率”的電話，并選擇了轉換成“LPR”利率，那么，你的房貸利率每年都要面臨漲、或者跌。

對的，是每年，不是每個月。雖然LPR利率每個月都會公布新數據，但，你與銀行簽訂房貸合同時，約定以LPR為基準定價利率，有效期是1年！這一年內，利率不變，1年后房貸利率才會再次調整為新的LPR利率+加減點。

好消息是，從去年8月以來，LPR利率一直在下跌。特別是關系到房貸的5年期以上LPR已經三次下調累計20了個基點，從4.85％降至4.65%。

大概率，一年后的你，房貸肯定是下降的。

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