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買一套房子，如果一次性付清，等于是躉交，

如果還貸三十年，相當于分期付款，

想一想，平時我們在網上買東西，如果一次性付清是什么價格，用花唄又是什么價格，

但凡是以“分期付款”方式購買的商品，小到一份外賣，大到一個房子，總要加一部分手續費用的。

買房也是這樣，假如一套房子全款150萬，我們采用按揭的方式，先付30萬首付，再分期接下來的120萬，每年還12萬，一共十年，這樣平攤下來，每個月的費用肯定不止單單1萬，會將手續費加在一起。

買房有兩種方法，一是商業貸款，二是公積金貸款，

目前對于大部分人來說，公積金貸款是比較合適的購房渠道。

住房公積金如何使用

顧名思義，住房公積金是用來為我們購買住房的花費做儲備作用的。

當下國內市場的房價是非常高的，購房開支也堪稱一個人一生中最大的開支。

為了購買住房，大部分家庭都會選擇貸款，

這時候如果我們繳存了住房公積金，就可以通過公積金進行貸款。

目前，公積金貸款主要有兩種方式：

• 1）個人住房公積金貸款：公積金管理中心利用我們繳存的住房公積金，委托商業銀行向存款人發放的優惠貸款。

• 2）個人住房公積金組合貸款：當住房公積金貸款額度不足以支付我們的購房金額時，我們可以在申請公積金貸款的同時繼續申請銀行商業性貸款。

除了這兩種貸款方式外，我們還需要注意我們購買的是新房還是二手房，

因為，不同的房源所需的貸款手續也不同。

購入新房所需貸款材料：

• 1）借款人及參貸人(共同還款人、擔保人)的居民身份證、戶口簿原件及復印件和共同還款承諾書；

• 2）婚姻狀況證明(已婚的提供結婚證復印件，其他情況由所在單位或派出所出具證明)；

• 3）合法的商品房購房合同或協議；

• 4）借款人及參貸人所在單位提供的個人資信證明；

• 5）借款人已交付不低于30%購房款的有效憑據；

• 6）有效的擔保證明；

• 7）辦理住房公積金貸款的期房樓盤，必須是由開發商與受委托銀行簽訂按揭協議的樓盤，借款人可通過按揭銀行辦理貸款手續。

購入二手房所需貸款材料：

二手房辦理是以所購住房做抵押擔保，除了以上材料，還需要須補充以下材料：

• 1）賣方身份證、戶口簿復印件;

• 2）房產證原件和復印件;

• 3）由公積金管理認可的評估機構出具的評估報告;

• 4）由公積金管理認可的中介機構與買賣雙方簽訂的三方協議;

• 5）由區級以上房產交易部門進行抵押登記。

為了方便對比商業貸款和公積金貸款的區別，制作表格如下：

從表中可以看出，同樣是貸款50萬的情況下，公積金貸款的總利息顯著低于商業貸款，

而且，每個月的月供也低了將近五百元。

（等額本金和等額本息是兩種不同的還款方式，

等額本金指的是本金保持相同，利息每月遞減，因此月還款數也會遞減，

但是前期還款壓力較大，適合還款能力強的人選擇；

等額本息指的是本金逐月遞增，而利息逐月遞減，月還款數額整體不變。）

公積金貸款額度的計算：

公積金貸款額度是根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定的，根據這四個數值算出的所有數值中，最小值就是借款人最高可貸數額。

還貸能力：貸款額度={（借款人月工資總額+所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額}×貸款期限（月）

其中，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個人繳存比例）

房價成數：貸款額度=房屋價格×貸款成數

貸款成數是由房屋的不同類型和房貸套數決定的，根據不同的房屋確定貸款成數。

賬戶余額：貸款額度不得高于職工申請貸款時住房公積金賬戶余額（同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，

住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算。

最高限額：使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。